在香港，信用卡已成為都市人日常消費不可或缺的工具。無論是購物、餐飲、繳費還是旅遊，大家都習慣「碌一碌」卡或「拍一拍」手機就完成交易。信用卡帶來極大便利，還有各式各樣的回贈、積分及優惠，令人難以抗拒。不過，正因為信用卡消費過於方便，很多人不知不覺間花多了錢，甚至長期只還最低還款，最終陷入財務困局。為什麼會這樣？背後其實涉及心理學、消費習慣和財務管理的多重陷阱。
信用卡讓消費變得「無痛」，容易不知不覺花多了
使用信用卡消費，與現金支付最大的分別，在於付款的「感覺」被大大降低。當你用現金購物時，錢包裡的鈔票一張張減少，花錢的「痛感」明顯，消費時會更謹慎；但刷卡時，只需簽名或輕觸一下，當下不用即時付錢，付款的「痛感」被推遲到未來。這種「先享受、後付款」的模式，讓人容易忽略實際支出，甚至低估或忘記自己花了多少錢。心理學研究指出，刷卡消費時，大腦對「失去金錢」的感覺明顯減弱，消費者更傾向聚焦於購買帶來的好處，而非失去金錢的壞處。這種心理隔離感，會讓人更容易衝動購物、買下原本不需要的東西，甚至在餐廳付小費時也會更慷慨。有統計發現，用信用卡結帳的人，平均消費金額比用現金多出三成以上。
此外，信用卡公司設計大量優惠、積分、回贈、分期付款等機制，進一步刺激消費慾望。很多人會為了賺取積分或享受折扣，買下原本不打算購買的商品，令開支不知不覺增加。分期付款或最低還款額表面上減輕了每月壓力，但其實背後已經欠下銀行一筆債務，容易掉進「先買後還」的心理陷阱。
信用卡利息看似不高，長期只還min pay卻是「財務深淵」
信用卡的年利率一般介乎33%至36%，遠高於一般貸款。雖然每月只需繳付最低還款額（俗稱的min pay），表面上壓力不大，但剩餘未還的金額會即時開始計算高額利息。這些利息會不斷累積，形成「循環利息」或「滾雪球效應」，令債務越滾越大。
舉例來說，如果你有一筆HK$10,000的信用卡欠款，年利率36%，每月只還最低還款（假設為5%），理論上需要超過十年才能還清，最終支付的利息甚至超過本金。這是因為每月還款大部分都用來支付利息，而非真正減少本金，債務難以清除。只還最低還款還會失去信用卡的免息優惠期，新的消費即時計息，財務壓力進一步加重。
更嚴重的是，長期只還最低還款，會被金融機構視為財務管理能力不足，影響個人信貸評分，未來申請貸款、信用卡甚至租屋都會受影響。如果債務持續累積，最終可能因無力償還而陷入債務危機，甚至被追討或訴訟，此時就應該了解IVA收費及流程，好讓自己走出債務的泥濘。
信用卡便利背後的心理與財務陷阱
信用卡之所以令人「手鬆」，是因為它降低了花錢的痛感，讓消費與付款時間脫鉤，加上各種優惠和分期付款誘因，令消費者更容易衝動消費、超出預算。而長期只還最低還款額，則因高利率和循環利息機制，讓債務不斷累積，最終陷入難以自拔的財務困局。因此，理性消費、按時全額還款、避免過度依賴信用卡，是保障個人財務健康的關鍵。如果已經陷入財務困境，可以尋求破產律師的專業意見，找出最適合的債務處理方法。
